渝金發(fā)〔2015〕13號重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引（試行）》的通知

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重慶市金融工作辦公室關(guān)于印發(fā)《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引（試行）》的通知

渝金發(fā)〔2015〕13號

各區(qū)縣（自治縣）金融辦（金融工作管理部門），各小額貸款公司：

為進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),防范網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保障小額貸款公司及客戶的合法權(quán)益,我辦制定了《重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引（試行）》，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。執(zhí)行中出現(xiàn)的問題，請及時(shí)報(bào)告我辦。

附件：重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引（試行）

重慶市金融工作辦公室

2015年12月25日

重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指引（試行）

第一章總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),防范網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保障小額貸款公司及客戶的合法權(quán)益,促網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號)等規(guī)定,結(jié)合重慶小額貸款公司行業(yè)實(shí)際,制定本指引。

第二條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),是指小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)平臺上獲取借款客戶,綜合利用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的客戶經(jīng)營、消費(fèi)、交易以及生活等行為大數(shù)據(jù)信息或即時(shí)場景信息分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行預(yù)授信,并在線上完成貸款申請、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批和貸款發(fā)放甚至貸款收回等全流程的貸款服務(wù)。

小額貸款公司的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)不包括與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合作在線下發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。

第三條 堅(jiān)持“積極穩(wěn)妥、適度監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)”的原則,科學(xué)合理界定小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)資格及業(yè)務(wù)邊界,落實(shí)監(jiān)管責(zé)任,明確風(fēng)險(xiǎn)底線,保護(hù)合法經(jīng)營,打擊違法和違規(guī)行為。

第四條 小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)和現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定,遵循公開透明、誠實(shí)信用的原則,發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”具有的簡單方便、快捷高效優(yōu)勢。

第五條 重慶市金融工作辦公室和區(qū)縣政府金融管理部門(以下分別簡稱市金融辦和區(qū)縣金融辦)為重慶市小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理部門。

第二章業(yè)務(wù)資格審核

第六條 開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除通過網(wǎng)絡(luò)平臺面向全國辦理自營貸款業(yè)務(wù)外,其他業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域與不能開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司相同,并在業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“十不準(zhǔn)”:

(一)不準(zhǔn)在重慶市外辦理線下自營貸款業(yè)務(wù);

(二)不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺在重慶市外辦理委托貸款業(yè)務(wù);

(三)不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺在重慶市外辦理股權(quán)投資類業(yè)務(wù);

(四)不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺為本公司融入資金;

(五)不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺非法集資和吸收公眾存款;

(六)不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售、轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)和貸款債權(quán);

(七)不準(zhǔn)通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)放違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款;

(八)不準(zhǔn)隱瞞客戶應(yīng)知曉的本公司有關(guān)信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息;

(九)不準(zhǔn)在重慶市外的銀行開立本公司的基本賬戶;

(十)不準(zhǔn)在公司賬外核算網(wǎng)絡(luò)貸款的本金、利息和有關(guān)費(fèi)用。

第七條 申請?jiān)O(shè)立開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除應(yīng)具備設(shè)立小額貸款公司的一般性條件外,還應(yīng)符合以下條件:

(一)董事會(huì)或股東大會(huì)決議同意申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù);

(二)具有中國境內(nèi)的合法的正常運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)平臺(包括自有網(wǎng)絡(luò)平臺或合作網(wǎng)絡(luò)平臺);

(三)網(wǎng)絡(luò)平臺具有潛在的網(wǎng)絡(luò)貸款客戶對象,能夠篩選出滿足開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)需要的客戶群體;

(四)具有便捷、高效、低成本、普惠性的網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品;

(五)具有合理的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制;

(六)具有包括但不限于提供咨詢、申請、審核、授信、審批、放款、催收、查詢和投訴等多項(xiàng)功能的獨(dú)立運(yùn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng),能夠與小額貸款公司監(jiān)管系統(tǒng)對接,滿足監(jiān)管信息錄入報(bào)送和監(jiān)管檢查的要求;

(七)具有專職人員負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)平臺安全,技術(shù)負(fù)責(zé)人應(yīng)有3年以上計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)工作經(jīng)歷;

(八)小額貸款公司應(yīng)在重慶市內(nèi)的銀行開設(shè)基本賬戶;

(九)在重慶市設(shè)立公司經(jīng)營場所,部分職能部門、高管人員和工作人員應(yīng)在重慶辦公;

(十)市金融辦規(guī)定的其他審慎性條件。

第八條 小額貸款公司申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),除應(yīng)具各本指引第七條中一至八款條件外,還應(yīng)符合以下條件:

(一)董事會(huì)或股東大會(huì)決議同意申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù);

(二)公司注冊資本3億元(含)人民幣以上;

(三)公司開業(yè)經(jīng)營一年(含)以上;

(四)公司治理結(jié)構(gòu)良好,內(nèi)控制度嚴(yán)密;

(五)近一年沒有發(fā)生違法違規(guī)行為;

(六)市金融辦規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條 小額貸款公司首次開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行事前審核制度。

(一)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的籌建和開業(yè),應(yīng)由區(qū)縣金融辦初審和市金融辦審核;

(二)小額貸款公司申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)由區(qū)縣金融辦初審和市金融辦審核,并在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)試運(yùn)營成功后,報(bào)市金融辦完成備案方可正式運(yùn)營;

第十條 申請籌建開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除提供符合小額貸款公司籌建條件的一般性資料外,還應(yīng)向區(qū)縣金融辦提交以下資料(一式三份):

(一)與合作網(wǎng)絡(luò)平臺的合作協(xié)議;

(二)網(wǎng)絡(luò)平臺營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營性ICP許可證復(fù)制件或非經(jīng)營性ICP各案證明材料、網(wǎng)絡(luò)平臺相關(guān)情況介紹(加蓋網(wǎng)絡(luò)平臺行政鮮章);

(三)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)可行性報(bào)告,包括但不限于貸款產(chǎn)品、貸款對象、獲客途徑、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控方式等(可與籌建可行性研究報(bào)告合并);

(四)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要技術(shù)負(fù)責(zé)人情況說明;

(五)市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十一條 籌建開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司申請開業(yè),除提供符合小額貸款公司開業(yè)條件的一般性資料外,還應(yīng)向區(qū)縣金融辦提交以下文件資料(一式三份):

(一)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)情況說明;

(二)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)各份系統(tǒng)測試報(bào)告和安全評估報(bào)告(第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)完成的);

(三)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度;

(四)市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十二條 小額貸款公司申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)向區(qū)縣金融辦提交以下資料(一式三份):

(一)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的申請書;

(二)董事會(huì)或股東大會(huì)同意申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的決議;

(三)與網(wǎng)絡(luò)平臺的合作協(xié)議;

(四)蓋有網(wǎng)絡(luò)平臺行政公章(鮮章)的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營性ICP許可證復(fù)制件或非經(jīng)營性ICP備案證明材料;

(五)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)可行性報(bào)告(包括但不限于平臺情況、貸款產(chǎn)品、貸款對象、獲客途徑、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控方式等);

(六)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要技術(shù)負(fù)責(zé)人介紹;

(七)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)各份系統(tǒng)情況說明;

(八)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)測試報(bào)告和安全評估報(bào)告(由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)提供);

(九)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度;

(十)市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十三條 開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司新增網(wǎng)絡(luò)平臺和貸款產(chǎn)品,應(yīng)有不少于15天的試運(yùn)營期,并于正式運(yùn)營15日內(nèi)向區(qū)縣金融辦和市金融辦提交以下資料進(jìn)行各案:

(一)與網(wǎng)絡(luò)平臺的合作協(xié)議;

(二)董事會(huì)或股東大會(huì)同意新增網(wǎng)絡(luò)平臺和貸款產(chǎn)品的決議;

(三)網(wǎng)絡(luò)平臺相關(guān)情況說明(加蓋網(wǎng)絡(luò)平臺行政鮮章)和網(wǎng)絡(luò)平臺營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營性ICP許可證復(fù)制件或非經(jīng)營性ICP備案證明材料;

(四)利用新的網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品的詳細(xì)說明(包括但不限于產(chǎn)品名稱、貸款對象、獲客途徑、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控方式等);

(五) 市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第十四條 小額貸款公司終止全部或部分網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)于終止前30日內(nèi)向市金融辦和區(qū)縣金融辦報(bào)備。報(bào)備的資料如下(一式三份):

(一)董事會(huì)或股東大會(huì)同意終止全部或部分網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的決議;

(二)擬終止網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的報(bào)告;

(三)與網(wǎng)絡(luò)平臺雙方共同簽訂終止合作的書面聲明;

(四)終止網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告;

(五)終止網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的公告方案;

(六)終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案;

(七)負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工,主要負(fù)責(zé)人和聯(lián)系人的聯(lián)系方式;

(八) 市金融辦按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第三章內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控

第十五條 小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)審慎選擇合作的網(wǎng)絡(luò)平臺,嚴(yán)格審查平臺機(jī)構(gòu)的合法性、經(jīng)營的合規(guī)性,并確認(rèn)本公司獲取數(shù)據(jù)的方式合法。

第十六條 小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系,建立健全管理制度和風(fēng)控措施,有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(一)嚴(yán)格貸前客戶身份識別和背景真實(shí)性調(diào)查,必要時(shí)通過線下調(diào)查或征信機(jī)構(gòu)等第三方核查客戶信用情況,對線上數(shù)據(jù)積累、量化模型和信用評級結(jié)果進(jìn)行校正;

(二)依法、合規(guī)、合理確定網(wǎng)絡(luò)貸款額度、利率和期限,有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)敞口;

(三)加強(qiáng)貸中支付審查和貸款資金流向監(jiān)測,強(qiáng)化貸后資金用途驗(yàn)證和后續(xù)管控工作。

(四)采取管控網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他措施。

第十七條 小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)建立健全客戶信用數(shù)據(jù)庫,做好服務(wù)器維護(hù)和數(shù)據(jù)備份,完善網(wǎng)絡(luò)防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密、應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系,切實(shí)保障各類信息安全。

第十八條 開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,除通過借款合同向客戶披露相關(guān)信息外,還應(yīng)在客戶申請貸款環(huán)節(jié)的顯著位置披露包括但不限于以下內(nèi)容的信息:

(一)公司基本信息。包括開業(yè)批復(fù)、營業(yè)執(zhí)照、公司及分支機(jī)構(gòu)地址、聯(lián)系電話;

(二)網(wǎng)絡(luò)貸款信息。包括服務(wù)內(nèi)容、貸款利率水平和費(fèi)用項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)、還本付息和計(jì)息方式;

(三)其他應(yīng)告知的信息。包括逾期處理方式、貸款形態(tài)分類標(biāo)準(zhǔn)、是否接入人行征信系統(tǒng)和其他征信機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)投訴電話。

第十九條 小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)注意相關(guān)信息安全,保護(hù)客戶商業(yè)秘密及合法權(quán)益。使用和披露客戶以下信息,均應(yīng)經(jīng)客戶授權(quán)許可:

(一)從開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺上獲取客戶的任何信息;

(二)將客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上的信息用于本公司網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)以外的其他用途;

(三)將借款客戶的借款信息提供給監(jiān)管部門、征信機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)。

第二十條 小額貸款公司終止網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)后,應(yīng)通過本公司網(wǎng)站和有關(guān)媒體等多種渠道予以公告,公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于9O日。

第四章事中事后監(jiān)管

第二十一條 市、區(qū)縣金融辦對小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管,重點(diǎn)是經(jīng)營區(qū)域、資金來源、業(yè)務(wù)范圍和財(cái)務(wù)核算四個(gè)方面。

第二十二條 市、區(qū)縣金融辦對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管,對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、監(jiān)測和評估,對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的異?，F(xiàn)象進(jìn)行質(zhì)詢,對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和提示。

第二十三條 開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)向小額貸款公司監(jiān)管系統(tǒng)錄入真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息。

第二十四條 開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,所有的資金來源必須首先進(jìn)入基本賬戶后方可使用,并于每季度季后15日內(nèi)向注冊地所在的區(qū)縣金融辦和市金融辦提供開戶銀行出具的公司基本賬戶上季度的資金來源流水明細(xì)。

第二十五條 開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司,應(yīng)于每季度季后15日內(nèi)向注冊地所在的區(qū)縣金融辦及市金融辦提交經(jīng)營情況報(bào)告,包括但不限于各類信貸產(chǎn)品經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)流程風(fēng)控變化情況、融資情況、重大事項(xiàng)等內(nèi)容。

第二十六條 市、區(qū)縣金融辦加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查,及時(shí)查處違法違規(guī)行為。

第二十七條 市、區(qū)縣金融辦充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督效力,及時(shí)受理和處理社會(huì)舉報(bào)投訴網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為。

第二十八條 小額貸款公司在開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的,責(zé)令限期整改;整改不力和安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的,取消其開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)資格。

第二十九條 小額貸款公司擅自開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的,責(zé)令停止違規(guī)行為,并依據(jù)情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第三十條 小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)生違法違規(guī)行為和違反本指引有關(guān)規(guī)定的,責(zé)令限期改正;情節(jié)嚴(yán)重的,暫停其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)資格,并依據(jù)有關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管措施;涉嫌犯罪的,移交司法機(jī)關(guān)處理。