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鄭州市人民政府辦公廳關于印發(fā)鄭州市“鄭好融”信貸風險分擔補償資金池管理暫行辦法的通知
鄭政辦〔2023〕17號
各開發(fā)區(qū)管委會，各區(qū)縣（市）人民政府，市人民政府各部門，各有關單位：
《鄭州市“鄭好融”信貸風險分擔補償資金池管理暫行辦法》已經市政府同意，現印發(fā)給你們，請認真貫徹落實。
鄭州市人民政府辦公廳
2023年5月11日
鄭州市“鄭好融”信貸風險分擔補償資金池管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為加強“鄭好融”信貸風險分擔補償資金池（以下簡稱“鄭好融”資金池或資金池）資金管理，規(guī)范資金運作，提高資金使用效益，根據《中共鄭州市委辦公廳 鄭州市人民政府辦公廳關于推廣“鄭好融”平臺加快構建普惠科創(chuàng)金融服務體系的實施意見》（鄭辦〔2023〕12號）和國家、省市相關制度，制定本辦法。
第二條 “鄭好融”資金池是為發(fā)揮財政資金引導放大作用，構建企業(yè)融資補償機制，緩解我市小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主，下同）融資難、融資貴而安排的政府性資金。資金用途主要包括擔保費率補貼、由政府分擔的風險損失補償、“鄭好融”資金池委托管理費等支出。
第三條 “鄭好融”資金池總規(guī)模5億元，首年初始規(guī)模3億元，第二年再安排2億元，由市財政局負責安排相關預算，建立長期動態(tài)補足機制。每年6月底前按年審核結算資金池使用情況，及時補充資金，確保“鄭好融”資金池規(guī)模不低于5億元。資金池設立后，市各職能部門已出臺或將出臺的其他各類小微企業(yè)銀行貸款風險補償類業(yè)務，統(tǒng)一整合由資金池實施。市各職能部門應加強互聯互通和信息共享，提高政策協同性和精準性。
第四條 “鄭好融”資金池的資金補充來源包括：一是“鄭好融”資金池利息收入；二是合作機構追償資金按比例回繳“鄭好融”資金池；三是市級財政可根據運作情況適時補充，向上爭取政策性配套資金；四是其他可用于補充資金池的資金。“鄭好融”資金池實行專賬管理、?？顚Ｓ?，獨立核算、封閉運行。
第五條 “鄭好融”資金池根據“鄭好融”業(yè)務合作銀行績效評價辦法，在合作銀行存入資金并依據績效評價情況實施動態(tài)調整，合作銀行原則上按不低于存入資金的30倍比例安排貸款資金，用于向小微企業(yè)提供貸款。
第六條 市政府會同人行鄭州中心支行、河南銀保監(jiān)局及市直有關部門共同成立“鄭好融”市級部門聯席會議（以下簡稱市級聯席會），“鄭好融”資金池風險補償的審議由市級聯席會負責。
第七條 市屬政府性融資擔保公司是“鄭好融”資金池的運營管理機構，市財政局是“鄭好融”資金池運營的監(jiān)督管理部門。
第二章 支持對象及條件
第八條 “鄭好融”資金池支持對象須為經營主體注冊地和繳稅關系均在鄭州市的市場主體，同時應滿足下列條件之一：
（一）具有獨立法人資格的小微企業(yè)；
（二）個體工商戶；
（三）小微企業(yè)主（含法定代表人及自然人股東）；
（四）新型農業(yè)經營主體（農業(yè)企業(yè)、農民合作社、種養(yǎng)殖大戶、家庭農場）。
第九條 可納入“鄭好融”資金池補償范圍的入池貸款的條件如下：
（一）單戶納入“鄭好融”的貸款余額不超過1000萬元，重點支持單戶貸款500萬元（含）以下的首貸和信用貸款，貸款期限不超過兩年；
（二）“鄭好融”入池貸款類型應為信用貸款、保證貸款或權利質押貸款。融資主體為個體工商戶或小微企業(yè)主的，應為個人經營性貸款且貸款用途須用于相應個體工商戶或小微企業(yè)；
（三）由融資擔保公司提供擔保的貸款，融資擔保公司不得向被擔保企業(yè)收取保證金以及評估費、手續(xù)費、咨詢費等費用，反擔保物不得為固定資產；
（四）銀行貸款利率不超過上一年度全省普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率，融資擔保公司年化擔保費率不超過1％。對融資擔保公司擔保的“鄭好融”業(yè)務，按照《鄭州市人民政府辦公廳關于進一步完善我市政府性融資擔保體系的若干意見》（鄭政辦〔2022〕96號）規(guī)定，對單戶1000萬元及以下的小微企業(yè)和“三農”主體的融資擔保業(yè)務給予擔保費補貼，補足至2％，以有效降低小微企業(yè)融資成本。
第十條 對存在以下情形的小微企業(yè)，不納入“鄭好融”資金池準入范圍：
（一）融資主體為“兩高一剩”等國家政策退出和禁止行業(yè)；
（二）企業(yè)經營（或申貸用途）涉及債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品、股本權益性投資等相關金融產品；
（三）近三年內，企業(yè)、企業(yè)法定代表人、股權占比30％及以上的自然人股東或個體工商戶、小微企業(yè)主有被列入失信被執(zhí)行人記錄；
（四）小微企業(yè)在征信記錄上有未處理的逾期記錄或貸款被調整為關注、次級、可疑、損失記錄；
（五）市級聯席會認定的其他不符合“鄭好融”貸款條件的情況。
第三章 合作機構及條件
第十一條 本辦法所稱的合作機構包括合作銀行和合作融資擔保機構。
第十二條 合作銀行應符合以下條件：
（一）具備良好的資產與負債結構、正常的盈利能力、合理的流動性安排，最近一期監(jiān)管評級不低于3級（含）；
（二）具有較豐富的小微企業(yè)信貸產品，具備專業(yè)的金融科技團隊，可就小微企業(yè)的貸款需求和用款場景進行定制化產品開發(fā)；
（三）具有從事小微企業(yè)信貸業(yè)務的專營團隊，建立有針對小微企業(yè)的風險跟蹤、控制體系；
（四）須簽訂《“鄭好融”資金池業(yè)務合作協議》，并遵守相關約定；
（五）市級聯席會要求的其他條件。
第十三條 合作融資擔保機構應符合以下條件：
（一）須屬于政府性融資擔保機構，且最近一期經地方金融監(jiān)管部門年度檢查為合格類公司；
（二）堅守小微融資擔保主業(yè)，上一年度小微、“三農”企業(yè)擔保余額占比60％以上；
（三）已加入省級再擔保體系；
（四）公司治理機制和風控制度健全，對擔保項目有完善的事前評估、事中監(jiān)控、事后追償與處理機制；
（五）須簽訂《“鄭好融”資金池業(yè)務合作協議》，并遵守相關約定；
（六）市級聯席會要求的其他條件。
第四章 補償條件與標準
第十四條 本辦法所稱的風險補償是指入池貸款達到不良貸款條件后，“鄭好融”資金池對合作機構本金實際損失的政策性補貼，不包括該筆不良貸款的利息、罰息及由于貸款追償所產生的法律訴訟、資產處置等費用。
第十五條 不良貸款應符合銀保監(jiān)會頒布的“不良貸款”分類標準，且在認定為不良貸款前已作為入池貸款納入風險補償范圍。
第十六條 “鄭好融”資金池的補償比例按照貸款類型分為擔保類貸款和銀行直貸類貸款，根據貸款類型不同采取差異化風險分擔模式，具體如下：
（一）擔保類貸款
1．擔保類貸款是指由融資擔保公司擔保的貸款，反擔保措施不得為房產、土地、廠房等固定資產的抵質押方式；
2．對于擔保類入池貸款發(fā)生的不良貸款，按貸款本金實際發(fā)生損失由銀行、融資擔保機構和“鄭好融”資金池按20％∶60％∶20％比例進行風險分擔。
（二）銀行直貸類貸款
1．銀行直貸類貸款是指由銀行發(fā)放的信用貸款、權利質押貸款（包括知識產權、應收賬款、股權、收益權、存貨等）、組合貸款（實物資產抵押額不超過貸款本金的30％）；
2．對于銀行直貸類入池貸款發(fā)生的不良貸款，按貸款本金實際發(fā)生損失由銀行、“鄭好融”資金池按70％∶30％比例進行風險分擔。
第五章 運作機制及流程
第十七條 建立“鄭好融”資金池“負面清單＋重點企業(yè)白名單”制度，負面清單由運營管理機構提出、市級聯席會確定后實施；白名單由市發(fā)展改革委、科技局、工信局、農委、商務局、市場監(jiān)管局、工商聯等部門及各開發(fā)區(qū)、區(qū)縣（市）負責向運營管理機構推薦，由運營管理機構會同平臺進行篩查后建立“鄭好融”重點企業(yè)白名單，并根據小微企業(yè)的實際經營、涉訴、行政處罰等情況實行動態(tài)管理。
第十八條 為提高“鄭好融”運行效率，“鄭好融”業(yè)務采取線上辦理，合作機構應在平臺完成機構注冊、金融產品發(fā)布等步驟，市場主體可自行在平臺申請相關合作機構的貸款或增信，合作機構應及時受理并開展貸審、投放及增信相關工作，并在約定時間內完成備案。
第十九條 申請“鄭好融”資金池入池貸款流程如下：
市場主體向平臺或通過平臺向合作機構提出申請→合作機構獨立審核并自行確定是否授信→合作機構在貸款發(fā)生后5個工作日內通過平臺向運營管理機構完成備案→運營管理機構定期匯總備案情況并上報市級聯席會。
第二十條 “鄭好融”采取觸發(fā)式風險補償，入池貸款本金發(fā)生逾期或合作機構宣布入池貸款提前到期后仍未結清的，即觸發(fā)風險補償條件。由合作機構及時向運營管理機構通過平臺提交補償申請，運營管理機構審核并每季度報市級聯席會審議，審議通過后，以“鄭好融”資金池資金按照其貸款類型對應的風險分擔比例，對合作機構進行補償。合作機構應依法對貸款企業(yè)進行全額追償。
第二十一條 “鄭好融”資金池補償流程如下：貸款本金逾期→合作機構通過平臺提交申請資料→運營管理機構初審→每季度匯總入池貸款不良情況→委托第三方審計→市級聯席會審議→市財政局復核→按照確認的補償比例向合作機構撥付補償資金→合作機構追償。
第二十二條 貸款最終損失認定須滿足以下條件之一：
（一）通過人民法院執(zhí)行程序，被執(zhí)行人無力歸還欠款導致人民法院做出終結本次執(zhí)行程序的裁定時仍未收回的款項；
（二）進入人民法院執(zhí)行程序，自執(zhí)行立案之日起滿3年仍未執(zhí)行終結的款項；
（三）進入司法程序后，借款人依法被宣布破產，經各方進行相應追收后仍未收回的款項；
（四）其他經各方書面確認的損失。
第二十三條 逾期貸款經過清收，追償回的資金優(yōu)先償還貸款本金，按照各方承擔的實際風險分擔比例及時返還給各方。經最終認定的貸款本金損失，由“鄭好融”資金池和各合作機構按照約定比例分擔，按法定程序核銷不良貸款，并實行賬銷案存管理。
第六章 預警和叫停機制
第二十四條 建立“鄭好融”資金池補償觸發(fā)式預警叫停機制。合作機構、運營管理機構要加強對入池貸款和“鄭好融”資金池使用情況的監(jiān)測預警，防控相關風險發(fā)生。
“鄭好融”資金池業(yè)務運行時，當“鄭好融”資金池用于風險補償的資金達到總規(guī)模（當前總規(guī)模為3億元，如有調整以“鄭好融”資金池的實際運營規(guī)模為準，下同）的10％時觸發(fā)預警機制，由運營管理機構對預警情況進行分析并以書面報告的形式報市級聯席會辦公室，市級聯席會辦公室對風控情況較差的合作機構進行約談；當“鄭好融”資金池用于風險補償的資金達到總規(guī)模的20％時觸發(fā)叫停機制，當年暫停辦理新增“鄭好融”業(yè)務，但對已納入“鄭好融”的存量業(yè)務，相關補償資金仍按本辦法第十六條執(zhí)行。
第二十五條 建立單家合作機構入池貸款不良率觸發(fā)式預警叫停機制。
（一）當單家合作機構入池貸款的不良率達到3％（不良率＝合作機構納入“鄭好融”資金池補償范圍的不良貸款本金損失金額÷合作機構納入“鄭好融”資金池補償范圍的貸款本金余額×100％，下同），則后續(xù)“鄭好融”資金池補償比例減半，直至其不良率低于3％且經申請同意后方可恢復補償比例；
（二）當單家合作機構入池貸款的不良率達到5％，后續(xù)“鄭好融”資金池停止補償，直至不良率低于5％且經申請同意后方可恢復補償。
第七章 管理職責與分工
第二十六條 市級聯席會由分管金融工作的市政府領導擔任召集人，成員單位包括人行鄭州中心支行、河南銀保監(jiān)局及市發(fā)展改革委、科技局、工信局、財政局、商務局、農委、市場監(jiān)管局、金融局、大數據局、工商聯等相關部門。市級聯席會負責確定合作機構，確定“鄭好融”資金池運行管理、風險控制、考核評價等重要機制，審議“鄭好融”資金池運行中的重大事項。市級聯席會辦公室設在市金融局，辦公室主任由市金融局局長擔任。
第二十七條 市金融局職責。負責牽頭逐步構建“鄭好融”全市“1＋1＋N”普惠科創(chuàng)金融“線上＋線下”一體化服務總體框架，系統(tǒng)實施“鄭好融”普惠科創(chuàng)信貸工程。
第二十八條 市財政局職責。負責統(tǒng)籌開展“鄭好融”資金池預算的審批、安排和資金撥付。負責對接上級財政部門，積極爭取上級對我市財力補助。負責根據本辦法監(jiān)督管理“鄭好融”資金池運營情況，對風險補償資金使用的績效情況進行考核評價。
第二十九條 金融管理部門職責。負責對備案的貸款業(yè)務是否符合支農支小再貸款、普惠小微貸款支持工具等結構性貨幣政策工具相關要求提供專業(yè)意見。指導銀行積極開展“鄭好融”相關業(yè)務，落實相關政策性工具的使用。對銀行在開展貸款業(yè)務過程中的行為進行合規(guī)性監(jiān)管，跟蹤、監(jiān)測銀行風險控制情況。
第三十條 運營管理機構職責。匯總篩選“鄭好融”白名單，負責科學運作管理“鄭好融”資金池業(yè)務，按照管理辦法實施“鄭好融”資金池運營管理，開展風險補償資金的初審及撥付等具體運營管理工作。
運營管理機構負責提出“鄭好融”資金池委托管理費年度預算，原則上每年預算總額不超過資金池規(guī)模的1％，主要用于人員開支、各項審計支出及其他資金池管理相關工作經費，按照有關財務規(guī)定據實報銷。運營管理機構將預算按年度、按規(guī)定報市級聯席會審議，并報市政府批準后，在“鄭好融”資金池中統(tǒng)籌安排，優(yōu)先使用利息收入支付。運營管理機構負責于每年3月底之前，向市級聯席會議報送上年度“鄭好融”資金池委托管理費使用情況及其審計報告。
第三十一條 合作機構職責。作為貸款風險的主責單位，應獨立完成審批、發(fā)放貸款（提供擔保）并承擔相應的風險，做好企業(yè)融資服務，加強合作，提高管理效率，防范貸款風險。按照本辦法的相關要求向運營管理機構報送符合要求的貸款數據，并根據業(yè)務開展情況建立相關臺賬。及時盡責追索所申報的不良貸款，在“鄭好融”資金池發(fā)放后充分履行追索和清收處置義務，及時返還收回的清收處置資金至“鄭好融”資金池專用賬戶。
第八章 預算管理
第三十二條 “鄭好融”資金池預算由市級聯席會辦公室提出年度預算草案，納入市金融局專項資金預算管理，由市財政局按預算管理要求進行審核后，將所需資金預算納入年度預算安排。
第三十三條 有下列情況的可進行預算調整：
（一）當年出現超計劃的重大支出項目，按規(guī)定由市級聯席會辦公室提出增加預算需求，市財政局審核并報市政府批準后，按預算調整程序執(zhí)行。
（二）市政府規(guī)定的其他情況。
第九章 監(jiān)督管理
第三十四條 市財政局對“鄭好融”資金池進行監(jiān)督管理，運營管理機構每年委托社會中介機構進行審計或評估，并將審查結果報市級聯席會備案。“鄭好融”資金池運營管理中發(fā)現問題，運營管理機構需及時報告市金融局、市財政局，市金融局會同市財政局視情況報市級聯席會調整完善相關政策。
第三十五條 “鄭好融”資金池支持的企業(yè)若有違反財經紀律、弄虛作假或在日常管理中不按管理要求提供真實完整財務報表、項目進展報告等材料的，合作機構有權終止和追討已發(fā)放貸款、保留追究其法律責任的權利且三年內禁止該企業(yè)申報“鄭好融”貸款。
第三十六條 根據合作機構“鄭好融”業(yè)務開展情況及相關工作配合情況，運營管理機構可形成議題報市級聯席會進行綜合評估后采取約談、通報、暫停業(yè)務開展、終止業(yè)務合作等措施。
第三十七條 對經紀檢監(jiān)察等部門檢查后或經運營管理機構委托第三方檢查或審計后認定不符合“鄭好融”產品要求或存在相關違規(guī)違紀行為的合作機構，運營管理機構及時報市級聯席會，市級聯席會有權向合作機構追繳已發(fā)放的費率補貼款及風險補償款。合作機構對同一筆貸款申報多項同類型財政資金以及截留、挪用、騙取、套取“鄭好融”資金池資金的，追回已撥補償資金，取消其補償資格，并依法依規(guī)追究有關單位和人員的責任。
第三十八條 因合作機構違反相關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度、出現重大風險導致無法繼續(xù)正常開展業(yè)務、“鄭好融”不良率較本機構同期小微企業(yè)貸款不良率及同行業(yè)同期小微企業(yè)貸款不良率明顯偏大或其他市級聯席會認定的異常情況等，市級聯席會有權采取暫停業(yè)務、終止補償、要求市金融局終止合作關系并要求合作機構承擔相關法律責任等措施。
第三十九條 參與“鄭好融”資金池管理及運作的單位和個人，不得將“鄭好融”資金池閑置資金用于股票、期貨、房地產等高風險投資及捐贈、贊助等支出。對參與“鄭好融”資金池管理及運作的單位和個人違反本辦法規(guī)定的行為，法律、法規(guī)、規(guī)章已有處理處罰規(guī)定的，從其規(guī)定。涉嫌犯罪的，移送司法機關處理。
第十章 附 則
第四十條 為鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗，在本辦法的業(yè)務中出現貸款風險補償資金損失時，相關單位和個人按照程序已履行職責、未牟取私利且無重大過失的，不追究相關單位和個人的責任。
第四十一條 本管理辦法與現有市級小微企業(yè)融資相關支持政策并行實施，不重復享受；已享受省級及以上同類政策的，不重復享受。
第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起實施，暫行3年。
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